在买房的过程中，最让人担心的可能就是房贷，开发商和中介把购房者带进银行，直接给几个选项，让购房者自己去选，似懂非懂的情况下一顿乱签，可能就给自己埋下了一颗定时炸弹。

可能有很多人会比较排斥房贷，毕竟谁都不想把几百万压在自己身上。虽然说它是负债，但同时也是一种资产杠杆。举个例子：10年前用100万全款在某城市买了一套房，但有人选择用杠杆，30%首付，100万买了3套房，现在这两者之间的财富拉开了好几倍，当然因为现在的政策原因，这种事也不会再次发生，但其中的道理还是差不多的。

在信贷市场上，房贷利率一直都是比较低的一种，尤其是公积金，3.25%的利率。时间=通胀，保持微通胀水平是为了更好地发展经济，对于负债来说，也是缩水的。2010年一套房首付30万，商贷70万，30年还清，用等额本息来算，一个月还款额是3700元，在2010年绝对是一笔巨资，但是放在现在，可能也就是一瓶多茅台的价格，当然这一切是建立财富随通胀递增的基础上。

等额本息每个月还款额是相同的，前面主要还利息，后面主要还本金。等额本金每个月还款额是不同的，逐月递减，前大后小。时间可以“吞噬”债务，如果要选择，还是把重要的债务放在未来吧。

谨慎公积金，灵活商贷。商贷是抵押再放款，公积金利率仅为3.25%，谨慎使用。用公积金买房，肯定也是要有资质的，如果使用公积金买房，一定稳赚不赔。

公积金贷款 ＞商贷+公积金组合贷＞商贷，按照自己的实际情况来，也要考虑公积金放款速度，未来规划要买几套房，加上很多城市限购限贷，二套房的首付比例和房贷的利率也是蛮高的，而公积金可以极大降低成本。

不要低估通胀的威力，银行会评估具体贷款年限、买房人年龄以及抵押房的房龄。一般的银行要求，房龄＋贷款年限≤50年，买房还要考虑房龄，会影响到房贷时间的。

有人觉得早点把钱还完，不用再还那么多利息，但尽量不要提前还款，可别忘记了通胀因素，还款压力是逐年递减的，提前还款未必完全不行，如果想买一套改善房，以房换房，或者在其他城市买房，一些城市限购限贷很严重，有的认房认贷，有的认房不认贷，有的认贷不认房。

全款买还是不建议的，公积金优先用，没有公积金就商贷，用其他的理财手段可以去“滚雪球”。

尽量把第一次买房的首贷，用在未来想要生活的城市，丧失了上车的机会，可是一辈子的事。

另外，现在办什么事情都是要拉征信的，保护好自己的征信。银行会给予优质客户最好的信贷帮助，鼓励买房，有购房计划的一定要在买房前，半年甚至一年，有意识地去“养养”自己的号，可别因为信用卡还款拖了才半天的时间，耽误了自己的大事。